1,2 millioner mennesker fikk innvilget forbrukslån i 2017 i henhold til tall fra Finanstilsynet. Det er 34% av alle sendte søknader i følge Finanstilsynets tall. Søker du på forbrukslån er det med andre ord ikke gitt at du får søknaden innvilget. Banker og formidlere av lån krever mer fra lånesøkere nå enn før. Du må oppfylle minimumskrav om alder, inntekt, betalingsanmerkninger, statsborgerskap og adresse. I tillegg til dette strammer regjerningen inn ved å kreve tilbakebetaling av lånet innen 5 år og ingen avdragsfrie perioder. Har du allerede tatt opp forbrukslån har du nok langt merke til at du kunne sette nedbetalingstiden til maksimum 15 år. Ikke alle banker tillater dette lenger. Det vil føre til at veksten i forbrukslån begrenses.
Har du noen gang lurt på hva forbrukslånet brukes på? I dette innlegget går vi igjennom de mer typiske områdene hvor forbrukslånet blir brukt. De fleste av oss har ingen problemer med å bruke opp penger, men det er ikke alle bruksområder som er like fornuftige. Les videre og se hvilke bruksområder som passer deg best.
Refinansiering
Refinansiering betyr at du tar opp ny gjeld og bruker denne gjelden på å nedbetale dyrere gjeld, som du allerede har. Hele poenget med refinansiering er at du låner penger som er billigere for å betale tilbake penger som koster deg mer å låne. SIFO, Statens institutt for forbruksforskning, skriver i sin 2015 undersøkelse om bruk av forbrukslån at 30% av alle som tar opp forbrukslån bruker pengene på å refinansiere sin gjeld.
Det kan gjøre stor forskjell for din privatøkonomi om du refinansierer gjelden din. Tenk deg at du har 5 kredittkort, hver på 100.000 kroner. Den totale gjelden din er da på 500.000 kroner. Denne gjelden er også dyr, typisk med renter på 20-30%. Har du en rente på 25% per år betaler du 125.000 kroner i rente hvert eneste år. Søker du, og får innvilget, et forbrukslån på 500.000 kroner vil nok renten ligge på 10-15%. Tar vi utgangspunkt i en rente på 10% betaler du kun 50.000 kroner i rente per år. Det er 75.000 kroner mindre i renter hvert eneste år, som tilsvarer en lavere rentekostnad på 6.250 kroner hver eneste måned. Vi synes nok alle at dette veldig mye penger.
Når du refinansierer er det også veldig praktisk å få samlet alle lånene dine på et sted. Har du fem kredittkort får du fem regninger hver måned. Er det vanskelig å betale på alle kortene hver eneste måned kan du fort komme i en situasjon hvor du får fem telefoner flere ganger i uken fra forskjellige selskaper som ønsker å få betalt. Refinansierer du slutter alle disse bankene å ringe. Du forholder deg kun til en bank, sammenlignet med fem banker, samtidig som du betaler penger til kun en bank.
Egenkapital
Har du lyst til å kjøpe deg hus eller leilighet er det veldig lett å kaste seg på finn.no og finne forskjellige hus og leiligheter som er akkurat slik du vil ha dem. Det kan fort bli vanskeligere å finne drømmehuset når du også ser på hvor mye det koster å kjøpe hus. Selve kjøpsprisen i seg selv trenger ikke nødvendigvis være den verste. Det tøffeste med hus- og leilighetskjøp i dag er at du må betale 15% av kjøpesummen selv. Denne 15-prosenten kalles for egenkapital og alle banker er forpliktet til å kreve 15% av deg når du ønsker huslån.
I Norge koster det mye å kjøpe seg et hus eller en leilighet. Ønsker du deg et sentralt sted å bo i for eksempel Oslo med litt plass må du fort ut med over 5 millioner. 10 millioner kroner er også ikke noe problem å bruke på et bosted i hovedstaden. Med slike summer kreves det at du legger 750.000 kroner til 1,5 millioner kroner på bordet som egenkapital. Det er mye penger. Selv med en god jobb er det vanskelig å spare opp så mye penger. Alternativet er at du enten låner penger fra foreldre eller på andre måter får tak i pengene. Det er blitt mer og mer vanlig å bruke forbrukslån til å betale egenandelen ved kjøp av hus eller leilighet. Opinion Perduco undersøkte spørsmålet for LO og fant at 10% av ungdommen ønsker å gjøre dette. Forbruksøkonomier er veldig kritiske, mens Trygve Hegnar gikk sterkt ut i 2017 for bruk av forbrukslån som egenandel ved kjøp av bolig eller leilighet. Hegnar sitt argument er at det er bedre å betale litt mer i rente på egenandelen enn å vente i veldig lang tid før du kan anskaffe deg din egen bolig eller leilighet. Når du venter går du glipp av prisstigningen på det du eier.
Forbruk
Mange tror at forbrukslån er laget for å låne ut penger til forbruk. Det er ikke riktig. Forbrukslån er en betegnelse som har blitt plassert på usikre lån. Personer som tar opp forbrukslån trenger ikke å gi noen sikkerhet, med unntak av seg selv, for å låne penger. Når du kjøper hus får du ikke flere millioner kroner for å kjøpe deg hus helt uten videre. Her må du gi banken sikkerhet for pengene i huset. Generelt sett fører lån til at banken som gir deg lån begrenser hva du kan bruke pengene til grunnet denne sikkerheten de tar i kjøpsobjektet.
SIFOs undersøkelse i 2015 kom frem til at 33% av alle personer som tar opp forbrukslån bruker pengene på forbruksvarer. Når banken ikke krever sikkerhet av deg for å låne pengene er det lettere å bruke pengene på det du selv vil. Mange bruker derfor pengene på forbruksvarer. Typiske ting folk kjøper med forbrukslån er TV, sofa, musikkanlegg og andre typer varer av denne kategorien. Du må huske på at forbruksvarer kjøpt på kreditt koster mer penger enn om varene er kjøpt med kontanter fordi du betaler rente på lånet så lenge du har lånet. Vi anbefaler alle derfor å regne ut hvor mye lånet koster deg mens du har det og legge denne kostnaden på forbruksvaren. Spør deg selv om du vil betale hele beløpet for varen eller om du synes det blir for dyrt? Kjøper du TV på avbetaling for 4.000 kroner, men det viser seg at renten er på 50% over 1 år, betaler du 6.000 kroner for TVen. Er 6.000 kroner verdt det?
Reiser og ferie
Nordmenn elsker å reise og slappe av. Det er ikke noe problem å ha en slik holdning. Ikke alle har råd til å reise eller dra på den ferien de ønsker seg. Derfor bruker 17% av personer med forbrukslån pengene sine på nettopp reise og ferie, i henhold til SIFOs undersøkelse i 2015. Det finnes så mange flotte steder å reise i verden. Liker du byferie, ville områder eller landlige strøk finner du dette på internett.
Vi anbefaler alle som planlegger sin neste ferie å lage et budsjett for ferien. Når du drar på tur er det veldig lett å dra kredittkortet alle de stedene du har lyst når du er der. Denne impulsen kan fort føre til at du drar på deg ganske mange kostander uten at du nødvendigvis hadde tenkt over konsekvensen av dette i forveien. Ferien nyter du nok i stillhet selv om dette kan være resultatet. Utfordringen kan fort materialisere seg når du har kommet hjem og du får regningen fra kredittkortselskapet. Som nevnt over er det mange som refinansierer dyrere gjeld, som her ville bety å ta opp et forbrukslån for å betale ned kredittkortet. Et annet alternativ er å begrense reisekostnadene mens man reiser slik at overraskelsen ikke kommer etterpå.
Ekstra buffer
Alle har en privatøkonomi. Noens økonomi er ganske solid og kan ta en trøkk om det er endringer i personens økonomiske situasjon. Et eksempel er at personen mister jobben og inntekten går ned. Andre har allerede en ganske skjør økonomi som gjør at en minste endring i persons private økonomi kan gjøre dramatiske utslag. 20% av dem som tar opp forbrukslån bruker pengene på det som kalles en ekstra buffer i følge SIFO sin rapport. Bufferen kan være så mangt. En måte å gjøre seg klar på uante kostnader er å sette litt penger på en konto å la de stå der. Andre buffere er at du allerede har fått uforutsette kostander og trenger penger til å betale disse.
Økonomer anbefaler at vi setter av en til to månedslønninger for å dekke uforutsette kostander. Slike kostnader kan fort oppstå om det skjer noe med bilen eller du finner fukt i kjelleren. Alt som må utbedres koster penger. Mange har dessverre ikke muligheten til å sette til side et par månedslønninger og må derfor ty til forbrukslånet. Vi anbefaler alle som tar opp et forbrukslån når de har uforutsette kostnader om å vente med opptaket til kostanden har kommet. Vet du at økonomien din er god nok til å få et lån er det dumt å ta opp lånet før kostanden har materialisert seg. Låner du penger for å sette dem på konto koster disse pengene deg mye hver eneste måned.
Investeringer
Større andel nå enn før av personer med forbrukslån oppgir at de bruker pengene på annet. Dette er en ganske stor kategori, men vi ser at flere og flere tar opp forbrukslån for å bruke pengene på investeringer. En form for investering er at pengene blir brukt på å starte et selskap. Er du en grunder eller går rundt med en ide som du gjerne vil realisere så bør du tenke på om forbrukslån er en god måte for deg å komme i gang.
Et annet aspekt ved forbrukslån og investeringer er å ta opp et forbrukslån med en fornuftig rente og kjøpe aksjer på børsen for summen. Det kan være ganske risikabelt om du ikke vet veldig mye om selskapet du investerer i. Lignende, noen bruker også forbrukslån på å investere i nye områder som kryptovaluta og blokkjedeteknologi. Kryptovaluta har gått veldig opp og ned, som gir gode investeringsmuligheter for dem som tør og ta sjansen.
Det finnes også selskaper som tar i mot penger fra private for å låne dem ut til bedrifter som de har gjort en grundig undersøkelse av. FundingPartner er et slik selskap. De gir deg minimum 5% avkastning på pengene dine og maksimum 20% avkastning. Har du tilgang til et forbrukslån på 8-10% og kan låne dem ut til FundingPartner for 15-20% så har du plutselig en veldig god butikk gående.
Oppsummering
I dette innlegget har vi sett på forskjellige områder hvor personer med forbrukslån bruker penger. Tenker du på å ta opp et forbrukslån anbefaler vi deg å ta en titt på denne listen og se hva som passer best med dine tanker. Det er fordeler og ulemper med alle disse seks områdene. Refinansiering er det mest populære og en av de største fordelene med forbrukslånet. Du kan forbedre din økonomi ved å ta opp et forbrukslån. Ønsker du å komme deg inn på boligmarkedet kan du også gjøre dette ved hjelp av forbrukslånet. Selv om mange er i mot at du bruker forbrukslån som egenkapital er det flere gode argumenter for å komme seg inn på markedet mot en litt høyere kostand enn å sitte på utsiden.
Noen debattanter i media argumenterer for å forby forbrukslån. Forbud reiser moralske aspekter. Begrense andres ønske om å kjøpe forbruksvarer, betale for en reise eller dra på ferie kan skape et for strengt samfunn. Vi har alle rett til å velge selv. Forbrukslånet gir oss i dag denne retten. Som et alternativ har regjerningen begynt å se på muligheten for å sette en grense for hvor høy utlånsrenten kan være. Det støtter vi. Innlegget diskuterte også et par av de samfunnsmessige godene ved forbrukslån. Når vi kan ta opp lån for å sikre oss mot uforutsette kostander er dette en gode for hele samfunnet. Til slutt er også muligheten for å investere og starte opp bedrifter med lånte penger som startkapital en gode for samfunnet.
